作者：安卓

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近段时间，新冠肺炎感染人数急剧攀升，不断有人开始经历与病毒斗争的过程。

其中，有些人发现，感染过新冠病毒以后，在购买商业保险时遇到了一些障碍，甚至有自媒体宣称，部分保险是无法投保的。那么，真实的情况是怎样的？

得过新冠肺炎以后是不是就买不了保险了？当然不是。但需要注意的是，有过重症、住院病史的人在选择购买保险产品时要仔细查看条款，并咨询相关保险公司。

规则或将调整

2020年1月20日，国家卫健委发布的1号公告称，根据《传染病防治法》的相关规定，将新型冠状病毒感染的肺炎纳入法定传染病乙类管理，采取甲类传染病的预防、控制措施。

对于“乙类甲管”的新冠肺炎，各家保险公司在投保时是如何规定的？

一位寿险公司地区业务总监对第一财经记者表示，该公司规定，如果是疑似感染者投保，需要延期至确定有未感染；确定感染者需根据疾病分型、是否使用激素及后遗症情况进行评估，轻型及普通型治愈3个月后方可投保，重症需6个月后，危重症需1年后投保。

“投保时需提供住院病历、随访复查病历及胸片、肺功能等复查资料。”该负责人说，“但这只是之前的规定，疫情防控措施优化以后，大比例人群会感染新冠肺炎，公司后续是否会跟随调整目前还不得而知。”

慧择保险经纪首席保险产品官王寅对第一财经说，感染了新冠病毒后，有的人没有任何症状，有的人仅有轻微的类似感冒的临床表现，还有一些抵抗力较弱或合并了基础疾病的人可能会出现重症肺炎的症状。

“所以，能否投保需要结合具体症状、想投保险种的健康告知、核保规则等综合来看。”王寅说。

百万医疗险和重疾险要重点看条款

目前，从险种来看，对于新冠肺炎比较“敏感”的是百万医疗险和重疾险。

据记者了解，市场上的保险产品中，在核保上并没有直接询问是否得过新冠肺炎，但却有与其相关的健康告知。

王寅说，大部分的百万医疗险和重疾险与新冠肺炎相关的健康告知项包括：近两年的住院史、检查结果异常史(血液、胸部平片、胸部CT)、近1年的胸闷、胸痛、喘息、呼吸困难症状、既往呼吸衰竭史等。

“如果不涉及以上项目，通常不影响投保；即使涉及健康告知问题，也可以尝试进行智能核保或人工核保，有些保险公司的智能核保规则并未特别关注该疾病，仅作为肺炎的一种进行核保评估，只要已痊愈满3个月或半年，无呼吸衰竭、休克等严重并发症和后遗症，均有可能标体通过；即使智能核保无对应选项，也可提供就诊资料和复诊复查资料进行人工核保，并非完全没有通过的机会。”王寅说。

但不排除有些百万医疗险直接拒保的可能。

泛华控股集团产品中心创新定制部总经理、北美准精算师冉永兰对第一财经表示，目前确实有百万医疗险在健康告知里明确询问“被保险人目前或曾经是否患有下列疾病，法定传染病(包括甲类和乙类)”，这样的百万医疗险就是直接拒保了得过新冠肺炎的人。

“但在当前的防疫政策下，很多轻症患者都居家自愈了，所以这也给核保增加了难度。”他说。

除了投保以外，还需要关注理赔规则。“有的医疗险在条款里注明了传染病导致的医疗费用不予理赔，类似于这样的产品即便是得过新冠肺炎的人可以投保，或者无健康告知续保，但是未来新冠治疗的医疗费用也是不予理赔的。”冉永兰说。

没重症、没住院问题不大

但如果是投保传统寿险，核保尺度一般则较为宽松，“只要没有出现过呼吸困难、低氧血症、呼吸衰竭等情况，通常都不影响投保，客户可根据自身症状对照产品的健康告知判断是否有涉及。”王寅说。

而如果想投保意外险，因意外险产品大部分都没有健康告知或者健康告知仅询问癌症、脑出血、心梗、尿毒症等严重疾病，既往新冠病史通常不会影响投保。

另外，冉永兰提醒，部分传统寿险会询问“被保险人是否曾申请或获得重大疾病保险理赔”，自从2020年来，很多保险公司都对重大疾病有新冠扩展责任的公告。例如，“如被保险人感染新型冠状病毒且经医院初次确诊临床分型为重型或危重型的，我公司按保险合同基本保险金额的30%额外给付保险金”。

“因为条款里重疾的定义没有新冠责任，只是额外的赔付，原则上不算获得过重大疾病保险理赔，但是建议投保前还是和保险公司做进一步确认。”冉永兰说。

另外，有的保险产品即使没有在健康告知上明确询问，但是背后有大数据风控模型检测被保险人过去是否有住院记录，“如果有住院记录，也可能被拒保。”冉永兰说。

所以，总体来看，在没有重症、没有住院的情况下，即便得过新冠肺炎，绝大部分的保险都是可以顺利投保的，但具体规则还要仔细询问各家保险公司。

“根据保险诚信原则，如实告知才能合理理赔。”冉永兰说。